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吴江农商行支持增加农民财产性收入的探索
发布时间:2015-06-15 媒体报道
 
        吴江地处太湖之滨、苏杭腹地,全国县域经济十强县,农村经济发展一直走在全国前列。作为地方支农发展的主力军,近年来,吴江农村商业银行以服务“三农”和地方经济发展为宗旨,积极围绕增加农民财产性收入这个课题,加大信贷有效投放,提高涉农服务水平,不断理顺管理思路,积累实践经验,建立了一套符合自身特点的支农创富新办法,提升支农服务实效。
        镜头一:从农村打工仔到创业致富人
        2008年,钮伟东在亲戚和朋友的资助下,开办了吴江市东优纺织厂。新厂刚起步不久,由于缺乏足够的抵押和担保,流动资金出现了缺口。一次他参加村上的培训,听说可以通过向农商行争取创业贷款,不仅由担保机构作担保,手续方便,还可以获得贴息。
       “我当时只想到能不能办,毕竟是小厂,才刚起步,想不到从提出申请、进行资格认定到调查核实、发放,前后用了不到5天时间。”钮伟东迅速把资金投入生产,很快厂里就实现了盈利。同时,农商行便捷高效的服务也给他留下了深刻印象,从此他把所有的账户和资金都放在了农商行,还主动把自己的生意伙伴也介绍到农商行。
        2010至2013年,在农商行的支持下,东优纺织厂已由当初的14台喷水织机发展到40台,贷款额度扩大到50万元,四年来钮伟东个人纯收入将近50万元,即使在行情普遍下滑2013年,他的企业仍然顺利运作。钮伟东也从一名默默无闻的农村打工者成为了一名小有成就的创业人。
        镜头二:渔村里的合作社
        吴江朱毛根水产合作社目前有8个生产小组,社员43户,经营水面1600亩,去年人均收入突破4.5万元,问起合作社水产养殖成效显著的原因,就不得不从“扶贫贷款”谈起。
        将分散的家庭承包户联合起来,统一鱼苗采购、统一水产销售,供销不用操心,利润全归农户所有,在这种优势的推动下,其社员队伍逐年扩大。但是如何帮助养殖户扩大规模;如何吸纳更多劳动力,共同致富?这两个问题始终摆在在合作社面前。
        2007年,一个偶然的机会,合作社了解到了吴江农商行发放支农扶贫贴息贷款业务,经过沟通,以合作社几个主要发起人的名义借款,首笔发放30万元,用于帮助社员扩大规模,并帮带更多的贫困村民参与养殖。一年下来,社员通过向合作社赊买鱼苗,每亩鱼塘的净效益增加了10%—20%左右。
        资金启动,放水养鱼,社员踊跃,2008年,该社又在农商行40万元小额贷款的支持下,进一步扩大生产,社员赊买的物资也从鱼苗逐步扩大到优质饲料、渔业药品等,同时合作社还为农户提供相应的检验服务。近年来,朱毛根合作社不仅使社员得到增收,更通过“吸附”效应,越来越多的农民来到这里参与学习,几年之后,再出去独立搞水产养殖,先后帮助周边138户低收入家庭摘掉“贫困”的帽子,并带动80多户贫困户成为水产养殖带头人。
        镜头三:齐心村里生产忙
        2009年,在吴江市委市政府的大力推动下,齐心村作为震泽镇首批试点,开始实行全村土地流转。政府每亩300元的财政补贴,给流转农户吃了定心丸。当年,齐心村种粮合作社成立,506 户农户与合作社签订合约,以500元/亩的价格,向合作社出租土地使用权,年底发放租金,相比政府补贴,每亩净增收200元。当年,合作社拥有的土地规模达到了1262亩,其中吸纳抛荒田100多亩。“租金保底,旱涝保收”当地村民这样评价着合作社给他们带来的好处。
        2013年,该行围绕中心工作,提出进一步加强村际联系,发展村级经济,通过走访了解到,齐心村想要扩大种粮规模,帮扶更多农户致富,当年7月,总计150万元扶贫贷款陆续下发。该村在种粮合作社的启发下,又成立了农机合作社,实现土地耕作的全程机械化。两社紧密联合,按照定向合作,优先配给的原则,共同助力村级经济发展。同时,该村还通过强化合作社的示范带动效应,积极为邻村、临镇提供机械化耕作服务,扩大合作社服务的地域范围,每年机械作业面积超过6000亩,年产值达到450余万元,年利润100余万元。
        种粮合作社成立后,租金不但每年发放,特别是机械设备的介入,农村剩余劳动力得到有效转移。做买卖,打零工,有的甚至成为企业长期工、合同工,真正实现了农民收入的稳定化,收入来源的多元化。
        吴江农商行支持增加农民财产性收入的几点总结
        第一,坚持两种扶贫方式的结合
        农民收入不高除了受种植水平低、农产品附加值低等因素影响外,在农村地区缺乏相应的资金扶持机制也是重要原因之一。特别是针对“三有一无”(有生产项目、有经营能力、有还贷信誉,无启动资金)的城乡居民,该行每年专门安排一部分信贷额度,采用百分之百贴息的方式,直接投放到户。在直接扶助的基础上,又联合政府相关机构,认真做好调查摸底和备案造册,将扶贫贷款间接投放到有扶贫意愿的专业合作组织、种养大户、中小微企业等实体经济,帮带不具备自主创业条件的低收入贫困家庭劳动力“挂钩”就业,拓宽收入渠道。据不完全统计,各镇区仅2012年就实现帮带低收入贫困劳动力771人就业,人均年报酬达1.61万元。自2001年以来已累计发放扶贫贴息贷款2亿元,发放创业贷款超过8000万元,有1500多人直接受益,也进一步带动了周边居民和农户的就业,形成了具有吴江特色的、行之有效的扶贫到户新模式,实现了扶贫工作由“输血—造血—献血”的良性循环。
        第二,坚持资金扶持配套发展
        通过扶贫贴息与创业贴息贷款的发放,一大批有志脱贫的创业人士获得了宝贵的启动资金,但随着体量的增大,贴息贷款已不能满足需求。于是,该行提出确立“两项贴息+小微贷+综合融资”的配套支持模式。该模式以创建高效服务机制为核心,主要做法有:
        一是充分依托政府组织。贴息贷款具有较强的社会效应。该行结合“阳光信贷”工程的实施,依托政府相关机构及社会组织,建立评议小组,由其根据银行风险控制条目的要求,负责材料预审,只需材料齐全,贷款当天便能下发。同时,评议小组每年须对贴息贷款进行审核核对,建立出入机制,提高了额度使用效率。
        二是精简办贷手续。通过下发权限,将500万元以下的审批权、银票签发及贴现权限、信用证办理的有关权限一并下发至支行,并通过年初集中授信、分期滚动授信、年中临时授信相结合的办法,每年保证授信下限,满足了农户及小微企业“随用随贷”的要求。2012年在流程银行建设的推动下,该行又直接取消支行贷审会制度,设立独立审批人,进一步简化手续。
        三是丰富贷款品种。“三大工程”开展以来,通过上线客户关系管理系统,借助科技手段,找准客户需求,该行逐步形成了7大类、29个小类的贷款产品体系,在组合并优化利用贷款、信用证、承兑、贴现等主要信贷方式的基础上,注重从企业横向联系与产业链纵向关系上,陆续推出商票质押贷款、企业联保贷款、仓单质押、应收账款质押等产品,为广大小微客户及农户努力拓宽融资渠道。截至2013年末,该行农业企业及农户个人贷款余额42亿元;小微企业贷款余额204亿元,户数4110户,占比分别达到62%和89%。
        四是建立“三个层面”的流动服务宣传网络,全年走访基本完成对全辖行政村、对所有队组的全覆盖。以“一支行一分队”的原则建立服务志愿团队,制定阶段性宣传任务,分片轮班,走村串户,宣传该行支农政策、业务种类、金融知识等;设立流动课堂,开设专题讲座,开展互动交流;将将服务宣传与贷后检查、业务拓展、客户走访等相结合,发现需求就地解决,使宣传服务更加常态化、长效化,
        第三,坚持服务重心的不断下沉
        帮助农民致富,实现财富的保值增值,不仅需要信贷资金、信贷服务的支持,也需要不断优化银行服务效能,为其提供一体化、综合化、便利化的优质服务。
        一是服务渠道构建注重下移。加强农村布点力度,设立驻村分理处,增加自助机具服务渠道,近两年来,共新增ATM机、电话通、收单POS机等各类自助设备2892台,并在吴江地区250个行政村实现“助农取款”业务的全覆盖;开发适用于城乡居民的银医合作系统,成功运用“先诊疗后付费”的全新模式,实现就诊一次付费、自助支付、电子结算,方便城乡居民看病。同时,进一步细化管理体系建设,立足社区金融理念,将社区支行服务功能与城区支行全面对接,不断完善农村金融体系建设。
        二是理财目标定位于“小”。该行“锦鲤鱼”理财产品5万起售,投资方向均为债券及货币市场工具,门槛低、风险小,并配备网点理财师,提供网银售卖渠道,上线在线客服,提供24小时服务。通过细节化管理,2013年,中小个人客户的购买量占比达到80.14%,交易笔数占比达到99.4%。
        三是社会服务立足于“微”。全面代理电费、水费、燃气费、小额税款收缴等各类民生性代收代付业务,以社保基金为例,仅总行营业部2013年就代收代付达179余万笔,涉及个人账户20余万户;已减免各类收费22大项,对银行卡实行免收年费、免小额管理费、免开卡费用、跨行取款免手续费等优惠服务措施。以卡年费为例,自2005年来已累计免收年费3100万元;同时在网银电汇、保管箱业务、账户年检等方面也给予不同程度的优惠。
来源:中国农村信用合作报2014年4月16日
 
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